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물건을 구매해 미리 받고 대금은 차후에 결제하는 선구매후불결제(BNPL) 서비스의 연체액과 연체율이 매월 큰 폭으로 늘어나고 있다. 일부 업체는 연체율이 5%를 넘어서기도 했다. BNPL에 대한 관리감독을 강화하고 규제를 논의해야 한다는 목소리가 나온다.
30일 최승재 국민의힘 의원(국회 정무위원회 소속)이 금융감독원을 통해 BNPL 서비스를 제공하는 네이버파이낸셜·카카오페이·비바리퍼블리카(토스) 3개 업체로부터 제출받은 자료에 따르면 3개사의 BNPL 서비스 연체채권은 총 19억 원·연체율은 평균 4.4%로 집계됐다.
BNPL은 물품의 구매거래가 이뤄질 경우 업체가 가맹점에 먼저 대금을 지급하고 소비자는 물품을 받은 뒤 여러 차례에 걸쳐 업체에 상환을 할 수 있도록 만든 서비스다.
대금을 나눠 갚는다는 점에서 할부 기능을 제공하는 신용카드와 다를 바 없어 보이지만 BNPL의 경우 신용이력이 적어 신용카드를 발급받을 수 없는 학생·주부·사회초년생도 이용 할 수 있고 대부분 할부수수료를 요구하지 않는다는 점에서 신용카드와는 다르다.
앞서 금융위원회는 2021년부터 BNPL을 혁신금융서비스로 지정해 네이버파이낸셜·카카오페이·토스 등 업체들이 해당 사업을 수행할 수 있도록 허용했다. 네이버는 2021년 4월·카카오는 작년 1월·토스는 작년 3월부터 해당 서비스를 제공하고 있다.
당초 주요 이용자 특성에 따른 연체 등 문제를 고려해 월 30만 원 수준으로 사용액을 제한했지만 소액임에도 불구하고 올 3월 기준 3개 업체의 누적 가입자 수는 266만3557명에 총 채권액은 445억 원에 달할 정도로 사용량이 빠르게 증가하고 있다.
문제는 사업 시행 이후 단기간에 사용자가 폭증하면서 연체율이 크게 증가하고 있다는 점이다. 3개 업체 중 이용량이 적은 카카오페이를 제외하고 네이버파이낸셜의 경우 지난해 3월 1.26%이던 연체율이 1년 뒤인 올 3월 2.7%로 두 배가 넘게 증가했다. 같은 기간 연체채권은 9600만 원에서 3억3000만 원으로 급증했다.
토스의 경우에는 더욱 심각하다. 공격적으로 이용자를 늘린 결과 200만 명 수준의 이용자를 확보하면서 3사 중 가장 많은 고객을 끌여들였지만 서비스를 시작한 이후 1년여 만에 채권액이 320억 원으로 늘어났고 이 가운데 연체채권이 16억 원으로 5%의 연체율을 기록했다.
일반적으로 신용카드의 경우 연체율이 1% 수준이고 카드수수료율이나 대손충당금 설정 등 각종 규제를 받고 있지만 BNPL은 혁신금융이라는 미명 하에 이러한 규제체계가 부족한 상태라는 것이 최승재 의원의 지적이다.
특히 업체당 이용한도가 30만 원 수준이라 해도 각 업체별로 중복해 이용할 경우 한도가 더 늘어날 수 있다는 점·BNPL이 활성화된 유럽 등 해외의 경우 한도가 200만 원 수준이라 우리나라도 차제에 한도를 더 확대할 수 있다는 점에서 시급한 논의가 필요한 상황이다.
최 의원은 “혁신금융으로 후불결제 대출서비스가 도입된 지 1년이 넘게 지나며 누적가입자 수가 300만 명에 이를 정도로 호응을 얻는 듯지만 그와 함께 연체율 또한 큰 폭으로 증가하고 있다”며 “혁신금융 조건이나 채권 판매 제한 등을 감안하더라도 몇 백만 원 수준이던 연체채권이 단기간에 증가하고 연체율 또한 5%에 달하는 상황 등에 대해서 경각심을 가져야 한다. 특히 금융당국이 관리감독을 강화하고 규제체계를 논의할 필요가 있다”고 강조했다.
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