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국내 은행권의 자본적정성이 전반적으로 안정적인 수준을 유지했지만 금융지주는 은행보다 더 큰 자본 압박을 받은 것으로 나타났다. 은행뿐 아니라 증권·카드·캐피탈 등 계열사 전반의 위험을 함께 떠안는 지주 구조 특성이 금리·환율 변동성이 커지는 국면에서 부담으로 작용하고 있다는 분석이다.
금융감독원이 28일 발표한 ‘2026년 3월 말 은행 및 은행지주회사 BIS 기준 자본비율 현황(잠정)’에 따르면 국내은행의 보통주자본비율(CET1)은 13.41%로 지난해 말(13.50%)보다 0.09%p 하락했다. 기본자본비율은 14.66%로 0.13%p, 총자본비율은 15.64%로 0.19%p 각각 낮아졌다. 금감원은 기업 익스포저 증가와 환율 상승에 따른 외화자산 위험가중자산 확대가 자본비율 하락의 배경이라고 설명했다.
BIS 자본비율은 국제결제은행(BIS) 기준에 따라 은행이 보유한 자본을 위험가중자산으로 나눈 비율이다. 은행이 예상치 못한 손실이 발생했을 때 얼마나 버틸 체력이 있는지를 보여주는 대표적인 재무건전성 지표다. 숫자가 높을수록 손실 흡수 여력이 크고, 낮을수록 건전성 부담이 커진다.
아울러 시장이 가장 민감하게 보는 지표는 보통주자본비율(CET1)이다. 보통주와 이익잉여금처럼 손실이 발생했을 때 가장 먼저 충격을 흡수할 수 있는 ‘핵심 자본’만 따져 계산하기 때문이다. 금융당국도 은행 건전성을 평가할 때 CET1을 핵심 관리 지표로 본다.
보통주자본비율은 금융지주의 부담이 더 컸다. 8개 은행지주의 보통주자본비율은 지난해 말 13.15%에서 올해 3월 말 13.08%로 0.07%p 하락했다. 기본자본비율은 14.81%에서 14.68%로 0.13%p, 총자본비율은 15.76%에서 15.57%로 0.19%p 낮아졌다. 반면 20개 은행 기준 보통주자본비율은 14.61%에서 14.56%로 0.05%p 하락하는 데 그쳤고 기본자본비율도 15.27%에서 15.23%로 0.04%p 낮아졌다.
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절대 수준에서도 차이가 뚜렷했다. 은행의 보통주자본비율은 14.56%로 금융지주(13.08%)보다 1.48%p 높았다. 금융지주가 은행 외 비은행 계열사까지 묶어 그룹 전체 건전성을 관리해야 하는 구조적 부담이 수치로 드러난 셈이다.
업계에서는 금융지주의 자본관리 난도가 더 높아질 수 있다는 목소리가 나왔다.
한 금융권 관계자는 본지에 “개별 은행만 보면 자본 여력이 안정적이지만 금융지주는 증권·카드·캐피탈 등 계열사의 시장 리스크와 신용 리스크까지 함께 반영해야 한다”며 “변동성이 커질수록 지주 차원의 자본 관리 부담은 더 커질 수밖에 없다”고 말했다.
다만 전체 건전성은 여전히 양호하다는 평가다. 현재 규제 기준은 보통주자본비율 8.0%, 기본자본비율 9.5%, 총자본비율 11.5%이며 시스템적으로 중요한 은행(D-SIB)은 각각 1%p가 추가된다. 국내 모든 은행은 이 기준을 크게 웃돌았다.
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