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기준금리 인하로 자금 조달 숨통이 트인 대부업권 대출 잔액이 13조 원을 돌파하면서 3년 만에 증가세로 돌아섰다. 대형 대부업체들이 건전성 관리를 위해 고·중신용자 유치와 계열사 대출에 집중한 결과로, 규제 강화 속 영세 업체 500여 곳이 무더기 폐업하면서 저신용 서민을 위한 금융 안전망은 오히려 약화되는 모양새다.
28일 금융감독원(금감원)은 금융위원회(금융위), 행정안전부, 지방자치단체와 함께 공동으로 실시한 ‘2025년 하반기 대부업 실태조사 결과’를 발표했다.
조사에 따르면 2022년 말 이후 지속적으로 줄어든 대부업권 대출 규모와 이용자 수가 점진적으로 회복되며 영업 정상화 궤도에 진입한 것으로 확인됐다. 그러나 대부업자들이 리스크 관리를 위해 고·중신용자 중심으로 영업을 확대하고 영세 대부업자가 대거 폐업하면서, 금융당국은 취약계층의 신용 공급 위축을 방지하기 위한 감독을 강화하겠다는 방침을 내놨다.
우선 2025년 말 기준 등록 대부업자의 총 대출 잔액은 13조1402억 원으로, 동년 상반기(6월 말) 12조4553억 원 대비 6849억 원(+5.5%) 증가했다. 대부업권 대출 잔액은 2022년 말 15조 9000억 원 기록 이후 지속 감소했으나, 2025년 들어 상·하반기 연속 증가하며 반등세를 굳혔다.
대부 이용자 수 역시 73만1000명으로, 6월 말(71만7000명)보다 1만4000명(+2.0%) 늘었다. 한국은행의 기준금리 인하 기조에 따라 대부업권의 조달금리가 내려간 것이 주효했다. 2023년 말 3.50%였던 기준금리가 2024년 말 3.00%, 2025년 말 2.50%까지 떨어지면서, 자금 조달 숨통이 트인 대형 대부업자(자산 100억 원 이상)들이 개인 신용대출과 계열사 대출을 공격적으로 확대한 영향이 컸다.
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대출 유형별로는 신용대출이 5조3930억 원, 담보대출이 7조7472억 원을 기록해 상반기 대비 각각 6.0%, 5.1%씩 고르게 뛰었다. 대형 대부업자 기준 1인당 개인신용 대출잔액은 569만 원으로 상반기보다 10만 원(+1.8%) 증가했다.
대형 대부업자의 개인신용대출 금리는 18.8%로, 2025년 6월 말(18.1%)과 비교해 0.7%p 상승했다. 반면 등록 대부업자의 전체 평균 대출금리는 13.9%를 기록하며 상반기와 동일한 수준을 굳혔다. 금감원은 이에 대해 “상대적으로 금리가 낮은 법인 신용대출과 담보대출 취급이 늘어나면서, 전체 평균 금리가 개인신용대출 금리에 비해 대폭 낮은 수준을 유지하게 된 것”으로 분석했다.
건전성 지표인 연체율(원리금 연체 30일 이상)도 호전됐다. 대형 대부업자의 연체율은 10.2%를 기록, 상반기(12.1%)보다 1.9%p 떨어졌다. 부실 채권인 연체채권을 대거 매각해 연체 잔액을 털어낸 데다, 연체 위험이 극히 낮은 고·중신용자 및 계열사 대상의 신규 대출을 늘린 영향이 컸다. 실제 대형 대부업자의 연체 잔액은 8838억 원으로 상반기보다 12.0% 감소한 반면, 전체 대출 잔액은 8조 6,561억 원으로 4.2% 증가하면서 연체율 하락을 이끌었다.
부실채권 시장을 나타내는 매입채권 잔액은 22조4038억 원으로 상반기 대비 12.2% 늘었다. 최초 매입 시점의 매입가율(액면가 대비 매입가)은 36.1%로 2.7%p 상승했는데, 이는 매입가율이 상대적으로 높은 담보채권이나 채무조정·개인회생 연체채권의 거래 비중이 커진 영향으로 풀이된다. 대부 중개 시장도 활기를 띠며 하반기 중 중개 금액(2조4542억 원)이 상반기 대비 37.5% 급증했다.
전체 시장 규모는 커졌지만 내부 조정을 통한 양극화는 더 깊어졌다.
2025년 말 기준 등록 대부업자 수는 7696개로 상반기 대비 507개 줄었다. 특히 지자체에 등록된 영세 개인 대부업자가 523개나 급감하며 전체 감소세를 주도했다. 대부 영업의 중심이 대형 법인으로 재편되는 과정이기도 하지만, 2025년 7월 시행된 개정 대부업법의 영향이 본격화된 결과에 무게가 실린다. 개정법에 따라 지자체 등록 대부업자의 자기자본 요건이 개인은 기존 1000만 원에서 1억 원 이상으로, 법인은 5000만 원에서 3억 원 이상으로 대폭 상향되면서 기준을 맞추지 못한 영세 업자들이 대거 시장을 이탈한 것으로 분석된다.
금감원은 대부업권이 수익성과 건전성 관리를 위해 고·중신용자 위주로 영업을 전개할 가능성이 높다고 보고, 최하위 취약계층의 신용 공급이 위축되지 않도록 총력을 기울인다는 방침이다.
우선 ‘서민금융 우수 대부업자 제도’의 실효성을 높이고 저신용층 신용대출 취급 현황에 대한 모니터링을 강화한다. 시장 확대에 편승한 불법 추심 등 민생침해 행위가 발생하지 않도록 점검 역시 보강한다.
금감원 관계자는 “지자체와 협력해 강화된 자기자본 요건을 갖추지 못한 지자체 등록 대부업자들을 대상으로 설명회를 개최하는 등 경과조치 종료일인 2027년 7월22일 전까지 요건을 충족하도록 사전 지도와 점검을 지속하겠다”고 전했다.
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