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금융당국이 갈수록 정교해지는 자금세탁에 대응하기 위해 인공지능(AI)과 데이터 분석을 활용한 금융권 감시체계 강화에 나선다. 핵심 논의는 △업권·금융회사별 자금세탁 위험평가 강화 △AML 전담조직 확충과 보고책임자 직급 상향 등 거버넌스 정비 △AI 기반 탐지와 분산·우회거래 감시 등 시스템 고도화다.
구체적으로 하반기부터는 ‘AML 고도화 TF’를 가동해 △최신 자금세탁 사례·해외동향 공유 △표준 가이드라인 제정 △공동 의심거래보고(STR) 탐지 룰·시나리오 개발 △공동 시스템·솔루션 지원 △실무교육·컨설팅 △중앙회 검사·제재 실효성 강화 등 6대 과제를 추진한다.
금융정보분석원(FIU)은 27일 은행·금융투자·보험·여신전문금융·핀테크·온라인투자연계금융·대부업·카지노 관련 협회와 저축은행·농협·수협·신협·산림조합·새마을금고 중앙회, 디지털자산거래소 공동협의체(DAXA) 등 16개 유관기관과 자금세탁방지(AML) 협의회를 열었다.
AML(Anti-Money Laundering)은 범죄 등으로 얻은 불법자금의 출처를 숨겨 정상적인 자금처럼 보이게 하는 자금세탁을 적발·예방하는 체계다. 금융회사는 고객 신원을 확인하고 의심스러운 거래는 FIU에 보고하며, FIU는 이를 분석해 필요할 경우 수사·과세기관 등에 제공한다.
이번 협의회는 지난해 말 완료한 국가위험평가(NRA)를 토대로 국내 자금세탁 위험 변화와 취약 요인을 점검하기 위해 마련됐다.
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우선 금융회사별 위험평가를 강화한다. 각 업권과 금융회사는 자체 위험평가를 주기적으로 실시하고 취약 분야에 인력·예산·IT 인프라를 우선 투입한다. 모든 거래를 똑같이 관리하기보다 위험이 높은 고객·상품·거래에 자원을 집중하는 ‘위험기반접근법(RBA)’을 강화하는 방식이다.
조직과 인력 문제도 손본다. FIU는 은행권을 제외한 상당수 금융회사에서 AML 전담조직이 없거나 담당자가 다른 업무를 겸직하는 경우가 많다고 진단했다. 순환보직으로 전문성 축적이 어렵고 임원이 아닌 직원이 보고책임자를 맡는 비율도 높다고 봤다.
이에 AML 전담부서 운영을 독려하고 보고책임자의 직급을 높이는 한편 IT와 데이터 분석 역량을 갖춘 전문인력도 확대한다.
시스템 고도화도 추진한다. 은행권에서는 AI를 활용한 의심거래 탐지가 확산되고 있지만 고위험 업권과 중소 금융회사는 개선 속도가 상대적으로 더딘 것으로 나타났다. FIU는 이 같은 디지털 격차가 자금세탁의 우회 통로가 될 가능성이 있다고 봤다.
앞으로 금융권은 AI를 활용해 여러 계좌나 거래로 자금을 나누는 분산거래와 우회거래를 찾아낼 수 있도록 탐지 로직을 다양화하고, AML 시스템에 들어오는 데이터 품질도 주기적으로 검증한다.
이른바 ‘쪼개기 거래’는 감시나 보고 기준을 피하려고 거래금액을 여러 차례 또는 여러 계좌로 나누는 방식이다. 분할 거래 자체가 곧 불법은 아니지만 고객의 평소 거래 패턴과 맞지 않는 반복 거래는 의심 징후로 볼 수 있다. AI는 이런 여러 거래의 연관성을 함께 분석해 기존 규칙만으로 찾기 어려운 이상 패턴을 선별하는 데 활용할 수 있다.
개별 금융회사가 대응하기 어려운 신종 수법에는 업권 공동 대응체계를 만든다. 협회와 중앙회가 업권 특성에 맞는 공동 STR 탐지 룰과 시나리오를 개발하고 새로운 수법이 확인되면 기준과 임계치를 조정한다.
STR은 금융회사가 자금세탁이나 불법재산과 관련됐다고 의심할 합리적 근거가 있는 거래를 FIU에 보고하는 제도다. 단순히 일정 금액을 넘었다는 이유만으로 자동 보고하는 방식과는 다르다.
중소·신설 금융회사에는 표준 내규와 위험평가 가이드라인, 검사 지적사례를 제공한다. 개별 회사의 비용 부담을 줄이기 위해 협회·중앙회 차원의 공유형 AML 시스템 구축이나 외부감사 공동 발주도 추진한다.
교육은 법령·이론 위주에서 실제 사례 중심으로 전환하고 중앙회의 AML 전문검사도 확대한다. 검사 결과에 따른 제재 실효성을 높이고 경영진 책임도 명확히 할 방침이다.
하주식 FIU 제도운영기획관은 최근 자금세탁 수법이 다양화·복잡화되고 있다며 금융회사의 대응도 형식적 규정 준수를 넘어 실질적인 통제로 전환할 필요가 있다고 강조했다. FIU는 교육과 평가, 검사·감독을 통해 업권별 AML 대응역량 강화를 지원할 계획이다.
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