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한반도가 연일 가마솥더위에 시달리면서 ‘기후위험’이 더 이상 먼 미래의 문제가 아니라 보험산업의 손익을 좌우하는 변수로 떠오르고 있다. 폭염과 가뭄, 홍수, 산불 같은 자연재해가 잦아질수록 보험사가 지급해야 할 보험금 부담도 커질 수밖에 없다. 이에 보험업계는 기후위험을 지상 관측소뿐 아니라 수백㎞ 상공의 위성에서 파악하는 방안에 주목하고 있다.
실제로 최근 한반도에서는 ‘40도 폭염’이 현실이 됐다. 지난달 29일 경남 양산의 낮 최고기온은 40.3도를 기록하며 지역 관측 사상 최고치를 경신했다. 8월 들어서도 전국 곳곳에서 낮 최고기온이 40도에 육박하는 등 기록적인 폭염이 이어지고 있다.
보험연구원은 9일 발간한 KIRI 리포트 ‘위성 데이터를 활용한 기후위험 관리 현황’에서 기후변화와 자연재해가 보험상품의 손해율을 끌어올릴 가능성이 커지고 있다고 분석했다. 이에 따라 보험업계와 감독당국은 위성 데이터를 활용한 기후위험 관리 체계 구축을 새로운 과제로 삼고 있는 것으로 나타났다.
이미 해외 보험업계는 위성 데이터를 보험업무에 적극 활용하고 있다. 보험계약을 인수하기 전 자연재해 위험을 평가하는 것은 물론, 사고가 발생한 뒤 피해 규모를 산정하고 보험금을 지급하는 과정까지 위성 데이터를 접목하고 있다. AXA Climate은 위성으로 토양 수분을 분석해 가뭄 보험금 지급 기준에 활용하고, Swiss Re는 위성·항공 이미지로 자연재해 피해 규모를 신속하게 산출한다.
강수량이나 풍속, 토양수분 등 일정 기준을 충족하면 보험금을 지급하는 파라메트릭 보험과 결합하면 현장조사에 필요한 시간도 크게 줄일 수 있다. 홍수나 산불처럼 피해 범위가 넓은 재난에서는 보험사 직원보다 위성이 먼저 피해 현황을 확인하는 셈이다.
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반면 국내는 아직 걸음마 단계다. 지난달 농림축산식품부가 3일 주기로 한반도 전역을 촬영하는 ‘농림위성’을 발사하며 기반을 마련했지만, 보험료 산정이나 손해사정에 위성 데이터를 직접 활용하는 사례는 거의 없다. 현재 국내 기후위험 보장은 농작물재해보험과 풍수해·지진재해보험 등 정부가 보험료를 지원하는 정책성 보험이 중심이고, 보험사가 활용할 수 있는 데이터의 정밀도와 분석 체계도 더 보완해야 할 과제로 꼽힌다.
기후위험이 보험산업에 미치는 영향은 이미 손해율에서도 나타나고 있다. 2026년 농림축산식품부 자료에 따르면 2025년 농작물재해보험 손해율은 114.3%였고, 2025년 한국보험신문 집계 기준 풍수해보험 손해율도 236.4%에 달했다. 손해율이 100%를 넘는다는 것은 보험사가 받은 보험료보다 지급한 보험금 부담이 더 커질 수 있다는 의미다.
보험사가 위성에 주목하는 이유는 단순히 날씨를 보기 위해서가 아니다. 위성은 넓은 지역을 반복 관측할 수 있고 인공지능(AI)과 결합하면 홍수와 산불 위험은 물론 예상 피해 규모까지 분석할 수 있다. 보험계약 인수 단계에서는 특정 건물이나 농경지의 위험도를 평가하고, 사고 이후에는 손해사정의 정확성과 속도를 높일 수 있다는 것이 보험연구원의 설명이다.
보험연구원은 위성 데이터 활용이 확대되면 위험평가의 정확도를 높이고 손해사정 비용을 줄여 보험 운영 효율성을 높일 수 있을 것으로 전망했다. 특히 폭염이나 홍수, 가뭄처럼 피해가 넓은 지역에서 동시에 발생하는 재해일수록 위성의 활용 가치가 크다고 설명했다. 현재 국내 제조업 중소기업의 기후위험 관련 보험 가입률이 낮은 만큼 보험 운영비용이 줄어들면 보험 접근성을 높이는 효과도 기대할 수 있다는 분석이다.
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