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퇴직연금 가입자가 보유 상품을 팔지 않고 금융회사만 바꾸는 ‘실물이전’ 규모가 1년 만에 두 배 이상으로 불어났다. 특히 은행에서 증권사로 옮긴 퇴직연금만 5조 원을 넘어서면서 증권사로 향하는 자금 이동이 뚜렷해지고 있다.
24일 금융감독원에 따르면 퇴직연금 실물이전 서비스가 시작된 재작년 10월31일부터 올해 6월 말까지 누적 이전 금액은 15조8699억 원으로 집계됐다. 이전 건수는 약 24만8000건으로 하루 평균 261억 원, 409건이 이동했다.
실물이전은 가입자가 기존 퇴직연금 계좌에 담긴 운용상품을 매도하거나 해지하지 않고 퇴직연금 사업자만 바꾸는 제도다.
과거에는 사업자를 바꾸려면 기존 상품을 매도해 현금화한 뒤 새 금융회사에서 다시 투자해야 했다. 예금 중도해지에 따른 금리 손실이나 펀드를 다시 사는 과정에서 발생하는 투자 공백 등을 줄이고 금융회사 간 경쟁을 촉진하기 위해 실물이전 제도가 도입됐다.
이용 속도는 올해 들어 더 빨라졌다. 올해 상반기 실물이전 금액은 6조9000억 원으로 지난해 같은 기간 3조2000억 원보다 두 배 이상 늘었다. 재작년 하반기 1조9000억 원에서 2025년 상반기 3조2000억 원, 하반기 3조8000억 원을 거쳐 올해 상반기 6조9000억 원까지 확대됐다.
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은행→증권사로 5조 원 넘게 이동… DC·IRP 중심 ‘머니무브’
눈에 띄는 부분은 은행에서 증권사로 향한 자금이다. 제도 도입 이후 올해 6월 말까지 은행에서 증권사로 옮겨간 퇴직연금은 5조2225억 원으로 전체 업권 간 이전의 33%를 차지했다. 은행에서 다른 은행으로 이동한 금액도 4조4817억 원으로 28%였다.
업권 전체 유·출입을 비교하면 증권사는 4조1513억 원 순유입을 기록했다. 반면 은행은 3조9714억 원, 보험사는 1799억 원 순유출을 나타냈다.
증권사로의 이동은 가입자가 직접 운용하는 DC와 IRP를 중심으로 나타났다. 증권사는 ETF·펀드·채권 등 투자상품 선택 폭이 상대적으로 넓어 수익률뿐 아니라 상품 구성과 거래 편의성도 사업자 선택의 주요 비교 요소가 되고 있다.
퇴직연금 유형별 실물이전 금액은 개인형퇴직연금(IRP)이 6조7695억 원으로 가장 많았고 확정기여형(DC) 4조8192억 원, 확정급여형(DB) 4조2812억 원 순이었다.
DB형은 회사가 적립금을 운용하고 퇴직급여 수준이 사전에 정해지는 반면, DC형은 근로자가 직접 운용해 성과에 따라 최종 퇴직급여가 달라진다. IRP 역시 가입자가 직접 금융상품을 선택해 운용한다.
실제 증권사의 DC 순유입액은 2조68억 원, IRP 순유입액은 3조426억 원이었다. 반대로 은행은 DC에서 1조5815억 원, IRP에서 2조7544억 원이 순유출됐다.
DB에서는 흐름이 달랐다. 은행과 보험사가 각각 3644억 원, 5336억 원 순유입을 기록한 반면 증권사는 8980억 원 순유출을 나타냈다.
퇴직연금 이동이 빠르게 늘고 있지만 제약도 남아 있다. 현재 실물이전은 DB에서 DB, DC에서 DC, IRP에서 IRP 등 같은 제도끼리만 가능하다. DC 가입자가 다른 금융회사의 IRP로 바로 옮길 수 없고, 계좌에 환매가 중단된 펀드가 있으면 실물이전이 제한되는 경우도 있다.
가입자 의사를 확인하기 위해 녹취를 의무화한 점도 불편 요인으로 꼽혔다. 이전 신청이 취소되거나 거절돼도 구체적인 이유를 충분히 안내하지 않아 민원이 발생하는 사례도 나타났다.
금융감독원은 이날 예탁결제원과 금융업권 협회, 한국증권금융, 주요 퇴직연금 사업자 등 17개 기관이 참여하는 ‘퇴직연금 실물이전 개선 TF’를 출범시키고 제도 개선에 착수했다.
우선 DC 가입자가 다른 사업자의 IRP로 직접 옮길 수 있도록 전산 시스템을 개발하고 환매중단펀드도 이전 가능 상품에 포함하는 방안을 논의한다. 기존 녹취 외에 비대면 의사확인 방식을 마련하고 이전 신청이 취소·거절될 경우 구체적인 사유를 안내하는 방안도 추진한다.
다만 실물이전이 확대되더라도 모든 상품을 어느 금융회사로든 그대로 옮길 수 있는 것은 아니다. 이전받는 금융회사가 해당 상품을 취급하는지 등 상품별 이전 가능 여부는 사전에 확인할 필요가 있다.
금융감독원은 9월까지 개선 방향을 확정하고 10월부터 전산 개발에 들어갈 예정이다. 관련 TF는 내년까지 운영한다. 제도 간 이전 장벽까지 낮아지면 퇴직연금 사업자를 둘러싼 은행·증권·보험업권의 고객 유치 경쟁도 한층 치열해질 전망이다.
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