불안한 노후 걱정 젊은 세대 변액연금보험 신중히 생각해야

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김덕용의 바른 보험

생각만큼 원하는 수익률 나오지 않아 실망하는 경우도
노후 대비 목돈 마련 상품 다양한 만큼 충분히 고민해야

김덕용 필진페이지 + 입력 2023-02-21 10:20:45

충분한 자금과 그에 따른 수익이 함께하는 노후생활. 누구나 꿈꾸는 이상적인 노후의 삶일 것이다. 그래서 국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 부동산 임대 수익 등 젊은 나이 때부터 많은 분들이 관심을 가지고 있는 것으로 알고 있다. 하지만 현실에서 이 모든 것들을 생각만큼 잘 챙기면서 준비하는 것이 절대 쉽지는 않다. 수많은 변수들 속에서 내가 목표로 한 자금 계획에 크고 작은 차질이 생기기 때문이다.

더군다나 최근 들어 국민연금의 고갈 문제로 인해 소위 MZ세대라고 불리는 젊은 층들의 노후에 대한 불확실성이 커지는 것 또한 이러한 변수 중 하나로 자리매김을 하고 있는 모양새다. 이에 적잖은 젊은 세대들이 노후를 위한 장기자금 마련에 관심을 가지고 있고 아무래도 먼 미래를 바라보는 만큼 투자로 인한 수익률을 기대할 수 있는 변액연금보험에 관심을 가지고 있는 경우가 많은데 무조건 답은 아니니 신중하게 생각하고 접근하라고 일러주고 싶다.

연금이란 우리가 수익이 줄어들거나 더 이상 기대할 수 없는 시기인 은퇴 이후의 삶을 생각해 준비하는 하나의 안전장치다. 그래서 짧은 시기에 큰 목돈을 투자하기보다는 아무래도 장기적으로 소액의 금액을 투자해 티끌 모아 태산을 꿈꾸며 준비하는 것이 일반적이다. 그렇다면 노후를 위한 연금자원을 마련하기 위한 방법은 얼마나 많을까. 각자가 알고 있는 지식과 투자에 대한 가치관에 따라 다르겠지만 정말 수 없이 많다. 하지만 우리가 보통 알고 있는 수준에서의 상품들은 대개 예·적금부터 펀드, 주식, 상장지수펀드(ETF), 채권, 연금보험, 부동산 투자 정도가 한계다. 하지만 이정도 밖에 모른다고 할지는 모르겠으나 이정도만이라도 제대로 알고 다양한 방법으로 분산하면서 연금자원을 마련할 수 있다면 나쁘지 않은 노후자금마련 계획을 가질 수 있다고 조언하고 싶다.

잘 모른다는 이유로 ‘연금’이라는 글자만 들어가면 그래도 하나 준비해놓고 싶다는 마음만 앞서 가입 후 성실하게 보험료 납입만 하는 분들을 정말 많이 봐왔다. 물론 나름대로 금융상품에 관심이 많아 스스로 알아서 이것저것 조금씩 분산을 하시는 분들이 있다고는 하나 개인적으로 현장에서 만나는 분들을 보면 그 수는 얼마되지 않는다. 상황이 이렇다 보니 일정한 시간이 지나고 연금보험계좌를 살펴보고 난 후 기대에 못 미치는 수익률 내지는 환급금으로 인해 실망을 하는 경우가 많다. 특히나 변액연금보험 가입자들이 요즘 더욱 그렇다. 아무래도 주식시장이 작년 한 해 힘을 쓰지 못하고 정말 많이 주저앉았기 때문이다.

하지만 이제 그나마 작년에 비해 조금씩 주가지수가 전체적으로 올라와주고 있고 장기적으로는 우상향을 기대할 수 있다고 이야기를 하다 보니 기존 가입자에게는 추가납입을, 그리고 가입을 고민하고 있는 분들에게는 신규가입을 많이 권유하고 있는 것으로 알고 있다. 이론상으로는 맞는 처방일 수 있고 나쁘지 않은 제안일 수는 있는데 필자는 개인적으로 변액연금보험의 신규 가입만큼은 높은 사업비의 투자로 인한 단기적인 수익률이 의미가 없어지는 상품구조라는 점에서 신중할 필요가 있다고 주의를 주고 싶다. 물론 상품에 따라 사업비가 현저히 작은 연금상품도 있지만 실제 거의 같은 성격인 펀드 운용을 비롯해 직접 운용을 할 수 있는 ETF 정도만이라도 놓고 비교해 본다면 왜 신중해야 하는지 알 수 있다. 정말 장기적으로 가져가기 위해 연금목적의 금융상품을 가입한다고는 하지만 중도에 많은 변수들로 인해 그 자금의 일부 또는 전부를 소비해야하는 상황이 심심치 않게 발생한다는 점을 충분히 인지하기를 권한다.

보험상품에서 장기 목돈을 마련하는 플랜은 달콤한 열매를 얻기 위해 노력과 인내의 과정을 거쳐야 하는 것과 같다고 비유한다. 자칫하면 인고의 시간이 무색할 정도로 손해만 보는 경우를 주변에서 어렵지 않게 찾을 수 있다. 분명히 가입할 시점에는 장기적으로 상품을 잘 운영할 것 같지만 생각만큼 원하는 수익률이 나오지 않아 실망을 하는 경우가 많은 것이 변액연금상품이다. 높은 사업비만큼 원금이상의 환급률이 형성이 되고 기대 이상의 금액을 찾기 위해선 정말 운이 좋지 않은 이상 10년도 짧다고 조언한다. 말 그대로 연금이다. 노후를 생각하는 자세는 좋지만 장기적인 플랜인 만큼 장점과 단점을 잘 파악하고 신중한 선택이 필수가 돼야 한다는 점은 잊지 않았으면 좋겠다.

김덕용 필진페이지 +

#노후대비 # 변액연금보험 # 덕드래곤