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퇴직연금을 어떻게 굴리느냐에 따라 직장인의 노후자금 성적표가 크게 갈린 것으로 나타났다. 단편적 예시를 들면, 적극적으로 자산을 배분한 ‘김 과장’의 퇴직연금은 불어난 반면, 예·적금 등 원리금보장형 상품에 묶어둔 ‘이 부장’의 퇴직연금은 사실상 제자리걸음에 그쳤다는 것이다.
고용노동부와 금융감독원이 20일 발표한 ‘2025년 우리나라 퇴직연금 투자 백서’에 따르면 당국이 20년간 매년 1000만원씩 총 2억 원을 납입했다고 가정한 결과 적극적으로 자산을 배분해 운용한 경우 수령액은 4억2948만 원까지 늘었다. 반면 원리금보장형 중심으로 운용한 경우 수령액은 2억7220만 원에 머물렀다. 같은 돈을 넣고도 1억5728만 원 차이가 난 것이다.
개인별 수익률 격차도 뚜렷했다. DC형과 IRP 가입자 가운데 수익률 상위 10%는 지난해 평균 19.5% 수익률을 기록했다. 반면 하위 10% 수익률은 0.5%에 그쳤다. 상·하위 수익률이 19%p 벌어졌다.
차이는 투자 방식에서 갈렸다. 상위 10% 가입자는 적립금의 84%를 실적배당형 상품에 넣었다. ETF와 펀드 등 자산시장 성과를 반영하는 상품에 적극적으로 투자해 적립금 증가분의 67%를 운용수익으로 채웠다.
반면 하위 10%는 적립금의 74%를 원리금보장형 상품에 묶어뒀다. 적립금 증가분의 77%가 신규 납입금이었고 실제 운용수익 기여도는 제한적이었다. 금감원은 이를 두고 자산 운용에 실패했다기보다 처음부터 투자에 나서지 않은 결과라고 분석했다.
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퇴직연금 전체 수익률은 개선됐다. 지난해 전체 퇴직연금 연간 수익률은 6.47%로 2005년 제도 도입 이후 최고치를 기록했다. 적립금도 501조4000억 원으로 1년 만에 70조 원 가까이 늘며 처음으로 500조 원을 돌파했다.
다만 평균의 착시도 나타났다. 전체 수익률은 높아졌지만 실제 DC·IRP 가입자의 절반 가까이는 여전히 2~4%대 수익률 구간에 몰렸다. 적극적으로 운용한 일부 가입자가 평균을 끌어올렸다는 의미다.
투자 성향도 바뀌고 있다. 전체 퇴직연금에서 실적배당형 비중은 24.6%로 3년 새 두 배 가까이 커졌다. ETF 투자금액은 48조7000억 원으로 3년 연속 100%대 증가율을 기록했다.
금감원은 퇴직연금 운용에 대한 정보 격차를 줄이기 위해 하반기 중 퇴직연금 가이드북을 발간할 계획이다. 가입자가 수익률과 수수료, 상품 특성을 쉽게 비교할 수 있도록 통합연금포털 기능도 강화한다.
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