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국내은행이 올해 상반기 대출 등에서 32조 원이 넘는 이자이익을 거뒀지만 전체 순이익은 오히려 감소했다. 시장금리 상승으로 예대마진이 확대된 반면 보유 채권 가격이 하락하면서 대규모 평가손실이 발생한 결과다. 아울러 연체율이 상승하고 일부 특수은행의 대손비용이 급증하는 등 은행권의 건전성 부담이 커지고 있다.
24일 금융감독원이 발표한 ‘2026년 상반기 국내은행 영업실적’에 따르면 국내은행 20곳의 상반기 당기순이익은 13조8000억 원으로 지난해 같은 기간보다 9000억 원, 6.4% 감소했다.
일반은행 순이익은 9조1000억 원으로 3.3% 줄었다. 시중은행은 8조1000억 원으로 3.8%, 지방은행은 6000억 원으로 8.5% 감소했다. 특수은행도 4조6000억 원으로 12.0% 줄었다. 반면 인터넷은행은 약 4000억 원의 순이익을 거두며 15.1% 증가했다.
은행의 핵심 수익원인 이자이익은 크게 늘었다. 국내은행의 상반기 이자이익은 32조2000억 원으로 전년 동기보다 2조5000억 원, 8.3% 증가했다. 이자수익자산이 늘고 시장금리 상승으로 순이자마진(NIM)이 개선된 영향이다.
이자수익자산 평잔은 지난해 상반기 3409조5000억 원에서 올해 상반기 3628조1000억 원으로 218조6000억 원 증가했다. 같은 기간 순이자마진은 1.52%에서 1.56%로 0.04%p 상승했다. 이자수익 자체는 1.2% 줄었지만 예금 등에 지급한 이자비용이 7.7% 감소하면서 이자이익이 확대됐다.
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채권 평가손익 4조5000억 급감…비이자이익 ‘직격탄’
그러나 채권을 비롯한 유가증권 손실이 이자이익 증가분을 집어삼켰다. 국내은행의 상반기 비이자이익은 2조9000억 원으로 지난해 같은 기간보다 2조3000억 원, 43.4% 감소했다.
특히 유가증권 관련 손익은 지난해 상반기 3조2000억 원 흑자에서 올해 상반기 2조5000억 원 적자로 전환했다. 1년 사이 손익이 5조7000억 원 감소했다. 유가증권 평가손익은 1조3000억 원 흑자에서 3조2000억 원 적자로, 매매손익은 1조1000억 원 흑자에서 3000억 원 적자로 돌아섰다.
시장금리가 급등한 것도 채권 평가손실을 키웠다. 올해 국고채 3년물 금리는 작년 말 2.953%에서 올해 6월 말 3.703%로 0.75%p 뛰었다. 채권 금리가 오르면 기존 채권 가격은 하락한다. 특히 만기가 긴 채권일수록 가격 변동 폭이 커 실제 손실은 은행별 보유 규모와 만기, 회계상 분류 방식에 따라 달라질 수 있다.
반면 수수료와 외환·파생 부문은 성장했다. 상반기 수수료이익은 3조3000억 원으로 18.0%, 신탁 관련 이익은 1조 원으로 58.7% 늘었다. 외환·파생 관련 이익도 5조 원으로 86.8% 급증했다. 그러나 유가증권 부문의 손실을 모두 만회하지는 못했다.
비용 부담도 늘었다. 국내은행의 판매비와 관리비는 14조4000억 원으로 5.4% 증가했다. 인건비는 8조5000억 원으로 2.7%, 임차료와 감가상각비 등을 포함한 물건비는 5조9000억 원으로 9.5% 늘었다. 대손비용은 3조5000억 원으로 8.6% 증가했다. 일반은행의 대손비용은 2조3000억 원으로 12.7% 감소했지만 특수은행은 6000억 원에서 1조2000억 원으로 104.4% 급증했다. 그 결과 국내은행의 영업이익은 17조2000억 원으로 4.5% 줄었다.
수익성 지표도 악화했다. 총자산순이익률(ROA)은 지난해 상반기 0.74%에서 올해 상반기 0.65%로 0.10%p 하락했다. 자기자본순이익률(ROE)은 10.04%에서 8.89%로 1.15%p 떨어졌다. 연체율 상승도 부담이다. 2026년 금융감독원 집계에서 국내은행 연체율은 2022년 말 0.25%에서 2023년 말 0.38%, 2024년 말 0.44%, 2025년 말 0.50%를 거쳐 올해 6월 말 0.56%까지 올랐다. 3년 6개월 만에 두 배를 넘어섰다.
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